Главная » Блоги Экспертов И ИТ-Компаний » Кредиты на развитие бизнеса: как обманывают с процентами
Возможность размещать посты на проекте остановлена

Редакция CNews готова принять пресс-релизы компаний на адрес news@cnews.ru.

Приглашаем вас делиться комментариями о материалах CNews на наших страницах платформ Facebook, Telegram и Twitter.

Кредиты на развитие бизнеса: как обманывают с процентами

В статье расскажу про наш опыт поиска кредитов. В 2021 году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино.

В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют. Но не только. Росли и за счёт размещения обычных стоек и юнитов, так как у нас сейчас одна из самых самых низких цен по Москве при uptime 100% с 2019 года. Плюс ещё аномальная жара. Нам одного "холода" (систему охлаждения) пришлось доставить более, чем на 250 кВт.

Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в дата-центре. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Ну лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках Штульцов, поэтому решили поискать кредит.

Формула для расчёта %

Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.

Давайте рассчитаем точную формулу.

Вывод формулы для расчёта процента по кредиту

Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.

Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда

p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,

(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда

k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,

k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,

k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,

...

s*kn-x*kn-1-x*kn-2...-x*k2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.

Выносим x за скобку: s*kn-x*(kn-1+kn-2...+k2+k+1)=0

Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-kn)/(1-k). Получаем:

s*kn-x*(1-kn)/(1-k)=0

Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.

Найдя k, легко находим ставку годового процента:

p=12*100*(k-1)

Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.

Библиотека nerdamer

Подключение

[removed]"https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/nerdamer.core.js"></script>

[removed]/cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/Algebra.js">[removed]

[removed]https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/Calculus.js">[removed]

<script src="https://cdn.jsdelivr.net/npm/nerdamer@latest/Solve.js"></script>

str = s.value+'*k^'+n.value+'-'+x.value+'*(1-k^'+n.value+')/(1-k)';

sol = nerdamer.solve(str, 'k');

console.log(sol.toString());

console.log(sol.toString());

Правда, решение выдаёт и с комплексными числами. Как это отключить я не нашёл.

В настройках есть только параметр SOLVE_RADIUS. Поиск решения только среди действительных чисел возможно бы не подвешивал мой браузер при онлайн просчёте при вводе данных. Поэтому онлайн пересчёт отключил и поставил кнопку Рассчитать. Впрочем, кнопка дала и дополнительный плюс автоматом, что можно послать ссылку на результат.

Тинькофф банк обманывает

Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.

1db88cb80d056381e2fa19746d82d9e1.png

Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.

2888117dbe37d5a7049b1c32e4825a5f.png

На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15.18%.

2e75bca63f17961fb3599e76abcf2ccd.png

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=6127000&x=514200&n=13

Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольу, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.

Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.

ВТБ обманывает

5df4dcc9e430db8886aed01610157a85.png
3343d2d9991426ec8963b0519252cd0d.png

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=3000000&x=263759&n=12

Альфа-банк обманывает

cda5413a268c6e2ae77b0a3fec7acef9.png
1b67203434c7825cb6550a5a23f01c73.png

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=5000000&x=440100&n=12

Райффайзенбанк обманывает

4e0fddfa241afdc94436beb266631846.png

Конечно, не является офёртой, это же надувательство.

567d64504a0fdb02c6b4e280e8fa9c52.png

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=3000000&x=247994&n=13

Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше

d2d8de59f93b85d06b012db025d0c6ce.png

Правда там написана ставка в последний год. Но с таким же успехом можно было там написать 0%. Это ничего не значит. Нас же интересует средняя ставка годовых по всем годам.

19ef62db3ce2bd2b93a296a2bc38c3cc.png

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=6000000&x=187467&n=36

Промсвязьбанк вообще не стесняется

1489f0fd68e2e8e3a602ba1b3bf04959.png
abdb5283437f802b7266686dd726193f.png

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=5000000&x=467141&n=12

Сбербанк честно рассчитывает

48d4bae031268a8a26254fbeb29a1827.png

 

https://usd.itsoft.ru/calc/?s=5000000&x=437026&n=12

Банк Точка 12.8%

Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.

Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.

Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!

Итоги

На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.

Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.

Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.


Данный материал является частной записью члена сообщества Club.CNews.
Редакция CNews не несет ответственности за его содержание.
Комментарии
Другие публикации
RU, Москва
7 (495) 988-30-40
Телекоммуникация и связь

Веб-студия ITSOFT входит в ТОП-100 рейтингов информационных технологий. В сфере разработки сайтов для фармакологически компаний является одним из ведущих разработчиков. Дата-центр ITSOFT предоставляет услуги размещения и аренды серверов и телекоммуникационных стоек в ЦОДе Тушино и в полностью сертифицированном Tier III ЦОД Nord-4. За последние годы UPTIME составляет 100%.




Забыли пароль?

Редакция CNews готова принять пресс-релизы компаний на адрес news@cnews.ru.

Приглашаем вас делиться комментариями о материалах CNews на наших страницах платформ Facebook, Telegram и Twitter.